Kada prijatelj, član porodice ili poznanik zatraži da mu budete žirant za kredit, lako je pomisliti da je reč samo o formalnosti koja će pomoći da banka odobri zajam. Međutim, potpisivanjem ugovora žirant pod određenim uslovima preuzima odgovornost za obavezu glavnog dužnika, pa tuđi kredit može postati i njegov finansijski problem.
Pre donošenja odluke nije dovoljno znati samo kolika je mesečna rata. Potrebno je proveriti ukupan iznos kredita, rok otplate, vrstu jemstva i precizno definisan obim odgovornosti. Posebno treba obratiti pažnju na to da li se obaveza odnosi samo na glavnicu ili može obuhvatiti i kamate i određene troškove naplate.
Kada žirant mora da vraća tuđi dug
Ako korisnik kredita prestane da izmiruje svoje obaveze, banka može aktivirati sredstva obezbeđenja predviđena ugovorom. U slučaju solidarnog jemstva, žirant može doći u situaciju da mora da nastavi sa otplatom duga, odnosno da banci izmiri obavezu koju je prvobitno preuzeo neko drugi.
Važno je razlikovati običnog jemca od jemca-platca. Kod običnog jemstva postoje uslovi pod kojima poverilac može zahtevati naplatu od jemca, dok je kod jemca-platca odgovornost neposrednija. Zato vrstu jemstva ne treba posmatrati kao nevažan detalj, već kao jednu od ključnih stavki ugovora.
Pravo da tražite novac od dužnika
Ako žirant ipak bude prinuđen da banci plati dug umesto glavnog dužnika, time ne gubi pravo da od osobe za koju je garantovao potražuje novac koji je uplatio. Nakon izmirenja obaveze nastaje regresno pravo prema glavnom dužniku, što znači da žirant može zahtevati povraćaj plaćenog iznosa.
Ipak, to pravo ne znači da će novac automatski biti vraćen. Ako je dužnik već prezadužen, nema dovoljno prihoda ili nema imovinu iz koje bi dug mogao da bude naplaćen, žirant može dugo ostati bez povraćaja novca. Zato mogućnost naknadne naplate ne treba posmatrati kao zaštitu od finansijskog rizika.
Jemstvo može uticati na vaš kredit
Potpisivanje jemstva može imati posledice i onda kada dužnik uredno plaća rate. Podaci o datim jemstvima evidentiraju se u Kreditnom birou, a banke prilikom procene kreditne sposobnosti uzimaju u obzir postojeće i potencijalne finansijske obaveze klijenta.
To znači da činjenica da ste nekome žirant može biti relevantna kada kasnije budete želeli da uzmete sopstveni kredit. Banka tada procenjuje vašu ukupnu finansijsku situaciju, pa jemstvo može predstavljati dodatni faktor prilikom odlučivanja o novom zaduživanju.
Dugačak rok povećava rizik
Poseban problem predstavljaju krediti koji se otplaćuju godinama. Finansijska situacija dužnika može se za to vreme značajno promeniti – može ostati bez posla, izgubiti deo prihoda ili se dodatno zadužiti. Činjenica da danas uredno plaća rate ne predstavlja garanciju da će isto biti i za nekoliko godina.
Zato pre potpisivanja treba sagledati celokupnu obavezu, a ne samo trenutnu finansijsku situaciju osobe kojoj se pomaže. Važno je znati koliki je preostali dug, koliko traje otplata, kolika je rata i pod kojim uslovima žirant može biti pozvan da izmiri obavezu.
Pročitajte ugovor pre potpisa
Najvažniji korak pre prihvatanja jemstva jeste detaljno čitanje ugovora i svih dokumenata koji se potpisuju. Posebnu pažnju treba obratiti na vrstu jemstva, obim odgovornosti, kamate, troškove naplate i uslove pod kojima obaveza žiranta može prestati.
Poverenje prema članu porodice ili prijatelju može biti razlog da nekome želite da pomognete, ali ono ne menja pravne i finansijske posledice potpisa. Žirant zato pre odluke treba da proceni da li bi, u najnepovoljnijem scenariju, mogao sam da podnese teret tuđeg kredita, piše Blic.
