Mnogi građani misle da moraju gotovo da udvostruče ratu ako žele da stambeni kredit sa 30 godina otplate završe za 15 godina. Međutim, jedna jednostavna računica pokazuje da dodatnih 125 evra mesečno može da napravi ogromnu razliku – i da potencijalno uštedi više od 30.000 evra na kamati.
Kredit od 50.000 evra može da košta više od 100.000 evra
Ako je stambeni kredit 50.000 evra, a mesečna rata oko 300 evra i kredit se otplaćuje 30 godina, dužnik bi kroz 360 rata banci uplatio približno 108.000 evra.
To znači da bi, pored pozajmljenih 50.000 evra, za kamatu otišlo oko 58.000 evra.
Upravo zato kod dugoročnog kredita nije dovoljno gledati samo visinu mesečne rate. Mnogo je važnije koliko će novca ukupno biti vraćeno banci.
Zašto dodatnih 125 evra pravi veliku razliku?
Kod anuitetskog kredita svaka rata ima dva dela – jedan odlazi na kamatu, a drugi na smanjenje glavnice.
Što je glavnica veća, veća je i kamata koja se obračunava. Kada se glavnica ranije smanji, kamata se ubuduće obračunava na manji dug.
Zato dodatnih 125 evra mesečno može da ima mnogo veći efekat nego što se na prvi pogled čini.
Ako se rata poveća sa 300 na 425 evra, dodatni iznos može da se usmerava na glavnicu. Time se dug brže smanjuje, a sa njim i buduća kamata.
Ne morate da udvostručite ratu
Uobičajena logika kaže da, ako želite da kredit od 30 godina otplatite za 15 godina, morate gotovo da udvostručite ratu.
Ali kod kredita postoji i treći faktor – kamata.
Kada se glavnica brže smanjuje, smanjuje se i iznos buduće kamate. Zato povećanje rate sa 300 na 425 evra ne znači samo da ste banci dali 125 evra više tog meseca. Time ste smanjili osnovicu na koju će se kamata obračunavati tokom narednih godina.
U konkretnom ilustrativnom modelu, rata od 425 evra može da približi otplatu kredita periodu od oko 15 godina, dok ukupna ušteda na kamati može da dostigne oko 32.000 evra.
Ključ je u otplati glavnice
Najvažnije je da dodatna uplata zaista ide na smanjenje glavnice. To treba proveriti sa bankom, jer uslovi prevremene ili delimične prevremene otplate zavise od konkretnog ugovora i banke.
Kada se glavnica smanji ranije, dužnik izbegava plaćanje dela kamate koja bi se inače obračunavala na taj iznos.
Zato dodatnih 125 evra mesečno nije samo veći trošak. To je ubrzano vraćanje duga.
Najvažnije pitanje nije kolika je rata
Kod stambenog kredita građani često prvo pitaju: „Kolika će mi biti mesečna rata?“
Ali još važnije pitanje je: „Koliko ću ukupno platiti banci?“
Kod dugog roka otplate razlika može da bude ogromna. Duži rok donosi nižu ratu, ali znači i da se kamata obračunava mnogo duže.
Zato čak i relativno malo povećanje mesečne uplate može dugoročno da napravi veliku razliku.
Naravno, 32.000 evra je ilustrativna ušteda za navedeni model i stvarni rezultat zavisi od kamatne stope i uslova konkretnog kredita. Ali princip je jednostavan: što se glavnica brže smanjuje, manje kamate se plaća tokom vremena.
Za najnovije biznis vesti iz Srbije i sveta, pratite nas na Tiktoku, Fejsbuku i na našoj Instagram stranici.
